N26, la tarjeta que podrías estar buscando

Las opiniones son como las tarjetas sin comisiones, todo el mundo tiene una.

Ah, ¿que tú aún no tienes una tarjeta de esas?

Pues entonces te interesa leer esta opinión sobre la tarjeta N26, una de las mejores del mercado, si no la mejor, según qué modalidad contrates.

Aprende todo eso y mucho más en este artículo y… ¡bienvenido al club!

Qué es N26

¿Existe el amor a primera vista?

Seguro.

¿Existe el amor por una cuenta bancaria?

NO.

No es “el primer banco del que te vas a enamorar”, tal y como reza el marketing del producto. Al fin y al cabo es un banco, y hay pocas cosas que corten tanto de raíz las alas del amor.

Pero, la verdad, es que mucha gente no pudo evitar poner morritos cual selfie veraniego en una terraza a la cuenta N26 y su tarjeta N26 sin comisiones cuando esta irrumpió en el mercado.

Y te explico por qué.

N26 es una cuenta corriente en un banco alemán que popularizó en España el concepto de banca móvil.

¿Qué es eso?

Bueno, pues la posibilidad bien aprovechada de gestionar todo lo que puedes hacer con tu banco en la era del smartphone, un carro al que más tarde se han subido todas los bancos tradicionales potenciando sus aplicaciones móviles.

Comenzaba la era de las fintech (financieras tecnológicas, o tecnológicas financieras, como quieras llamarlo).

El banco online N26 y su correspondiente tarjeta sin comisiones ha sido -y para muchos aún es- la abanderada de este concepto.

Se basa en que puedes hacer de todo con tu cuenta bancaria sin tener la necesidad de pisar un banco, porque ya nadie quiere ir a una oficina a hacer gestiones y, si es posible, tampoco acudir a la atención al cliente de N26 y dejarles tranquilos: win – win.

Aunque esta cuenta por defecto te otorgaba un IBAN alemán, en teoría era capaz de operar en toda Europa sin problemas (se supone que debe ser así por Ley), pero si se te ocurría domiciliar nóminas o domiciliar recibos, a veces podías encontrarte con problemas en España y otros países.

Sin embargo, desde el 17 de Abril de 2019, cuando abres una cuenta N26, te dan la opción de escoger si quieres un IBAN alemán o un IBAN español.

Y esto te va a funcionar estés con tu N26 en Barcelona, en Londres o en Viena, tu IBAN será siempre español.

Todo ello sin gastos de apertura o de mantenimiento de la cuenta, en su versión básica. Gratis.

Adiós a las comisiones en N26

Si preguntas a los usuarios sobre opiniones de N26 al viajar (cosa que ya no necesitas hacer porque aquí te lo cuento todo) te darás cuenta de cuál es el punto fuerte de esta cuenta.

Eso es, puedes solicitar la famosa tarjeta contactless N26 para viajar con ella en tu cartera y no pagar comisiones.

Con el plan básico y gratuito puedes hacer uso de la misma en territorio nacional o en toda Europa, evitando las típicas comisiones por pagos en el extranjero y abonando solo pequeñas comisiones por cambios de divisas.

En concreto, como residente español, tendrás 5 extracciones de dinero sin comisiones al mes en la eurozona, y un 1,7% por el cambio de divisas en 28 países dentro de Europa.

Si quieres eliminar por completo esas limitaciones, puedes hacerlo contratando la tarjeta Black o Metal, a cambio de una cuota de 9,90€ o 16,90€ al mes, respectivamente.

Pero estas opciones las veremos más adelante.

Cajeros N26

Puedes utilizar cualquier cajero para sacar dinero con tu tarjeta N26, sin comisiones.

Pero debes tener en cuenta que con el plan básico de N26:

  • El límite es de 5 extracciones al mes sin comisiones (si te pasas, sí que te cobrarán).
  • Algunos cajeros (que suelen ser los que están convenientemente situados en un centro comercial, estaciones, gasolineras, etc.), te cobran una comisión extra solo por usarlos.
  • Tienes un buscador de cajeros cercanos en la app de N26.
  • Puedes extraer hasta 2500€ al día en cajeros en cualquier país (mi enhorabuena si este límite se te queda corto), o acortar tu mismo el límite en la app, por seguridad.

Si la oficina del banco al que acudes está abierta, N26 también asegura que puedes ir a Caja y retirar el dinero en metálico sin comisiones y sin que esta operación cuente para el límite de extracciones con tarjeta, pero yo no lo he probado porque no me gusta ir a los bancos.

CASH26

¿Pero qué es esto?

Adicionalmente, N26 ofrece un servicio bautizado como CASH26, con el que poder obtener más dinero en efectivo sin comisiones y sin límites de uso.

¿Cómo funciona?

Si estás en Alemania o Austria, hay más de 11.500 establecimientos (que no cajeros) donde presentando un código QR que obtienes en la app N26, te darán en mano dinero contante y sonante.

Es algo así como hacer un pago con la tarjeta en un comercio, pero no salen fondos de tu cuenta y en retorno te dan dinero en efectivo.

¿Hasta cuánto dinero te dan?

Los de N26 no nos lo dicen e imagino que habrá cierto límite por operación.

Pero quería que al menos te resultará familiar esta característica, pues es un método aún no extendido por Europa, pero que podría ser más habitual en un futuro.

Cómo abrir cuenta N26

Como banco móvil que es, lo más recomendable es descargar primero la N26 app como harías con cualquier otra aplicación en tu smartphone Apple o Android.

Si prefieres hacerlo vía web oficial, el proceso es exactamente el mismo en tu navegador, y desde este enlace ya puedes comenzar el proceso de apertura de tu cuenta.

Te explico paso a paso cómo abrir una cuenta N26.

Lo hago con un iPhone (soporta Apple Pay), pero el procedimiento no es muy diferente en Android:

  1. Cuando abres la app te encuentras en pantalla un vínculo para “Abrir cuenta bancaria”, síguelo.
  2. Te guiará por un breve tutorial de las funcionalidades que vas a encontrar en la app. Complétalo y toca en “Empezar” o “Siguiente”.
  3. Tiempo estimado a partir de aquí: 8 minutos según N26, pero te digo yo que puedes hacerlo en 60 segundos.
  4. Tras aceptar el uso de cookies de rigor, toca el botón de “Empieza”.
  5. Selecciona tu país de residencia.
  6. Nombre, apellidos, fecha de nacimiento, email.
  7. Muy importante, la dirección física donde recibirás la tarjeta N26.
  8. Revisa que todos los datos están OK, y “Continuar”.
  9. Número de teléfono móvil.
  10. Establecimiento de una contraseña.
  11. En el siguiente paso tienes la opción de agregar el código de un amigo. No es obligatorio. ¿Qué dónde consigues uno? ¡Aquí mismo!
  12. Después de darte las gracias en nombre de tu referido (¡de nada!), confirmas tu género, ciudad de nacimiento y nacionalidad.
  13. País donde vas a pagar impuestos y DNI o NIE.
  14. Acepta política de privacidad, condiciones y suscripción a los productos de N26 Bank para terminar con el alta.

¡Listo! Ahora solo te queda confirmar tu email con el correo que habrás recibido y, una vez hecho, ya puedes acceder a la aplicación con el email y la contraseña que configuraste anteriormente.

Cuando accedes a la aplicación por primera vez, te piden completar tu cuenta con algunos pasos más de rigor:

  1. Definir el tipo de cuenta: empresa o personal (probablemente te interesa la segunda opción).
  2. Indicar a qué te dedicas profesionalmente.
  3. Selecciona el tipo de tarjeta que quieres (Metal, Black, Estándar), recuerda que la gratuita es la Estándar. Cuando lo hayas decidido, pulsa continuar sobre la tarjeta escogida.
  4. Te aparecen las condiciones generales del plan de la tarjeta y puedes continuar con el procedimiento.

Una vez está claro el plan, ahora falta la parte más “engorrosa”, que no es tanto como parece porque la aplicación, y este tutorial, lo hacen muy ágil:

  • Verificar identidad mediante DNI: ya te aparece marcada esta opción, pero puedes usar DNI, tarjeta de residencia (NIE), o Pasaporte.
  • Después de aceptar los términos y condiciones, comienza la verificación de identidad mediante videollamada.

Pero tranquilo, será con un operador que habla español, que te hará unas preguntas básicas y te guiará sobre cómo mostrar tu DNI para tomar capturas y evitar fraudes (como que alguien abra una cuenta a tu nombre con un DNI falso o robado).

Algunos consejos:

  • La videollamada puede tardar un par de minutos en comenzar y otro par de minutos en terminar, si todo va bien.
  • Sitúate cómodamente en un sitio tranquilo, sin nadie que te moleste durante unos minutos.
  • Evita tener mucho ruido de fondo.
  • Asegúrate de que haya buena iluminación.
  • Ten cerca el documento de identidad y unos auriculares.

Cuando se ha completado la verificación, solo te queda vincular el smartphone que has usado a tu cuenta N26.

Primero recibes un SMS con un PIN para verificar la propiedad, y después estableces un PIN personalizado para acceder a la aplicación.

¡Enhorabuena! Ya eres de N26.

Tu cuenta está operativa, ahora solo te queda esperar a recibir físicamente la tarjeta Mastercard que hayas solicitado y activarla en la aplicación.

Revisa tu correo electrónico porque seguro que habrás recibido un email donde te informan del tiempo de entrega de la misma (en mi caso me dijeron 2 semanas, pero me llegó un poquito antes) y cómo activarla cuando esté en tu poder.

Un pequeño detalle es que antes de poder usar su función contactless o NFC para pagos, por seguridad, primero deberás realizar un pago mediante chip y PIN.

Cómo ingresar dinero en N26 España

Ya tienes tu cuenta N26, pero esta marca unos bonitos 0€.

Vamos a recargarla para tener algo con lo que poder probar el servicio o irnos de viaje.

  • Toca en “Agregar Dinero” en la pantalla principal de la aplicación.
  • Se muestran los datos de tu cuenta: Nombre, IBAN, y BIC.
  • Toca en copiar detalles y pégalos en un documento en blanco (word, notas).
  • Ve a la aplicación de tu banco habitual para ordenar una transferencia a tu cuenta N26.
  • La primera vez es posible que te limiten a un importe mínimo de 20€ y máximo de 150€, pero después no debería haber restricciones.
  • Al tener un IBAN español, no hay más comisiones por transferencia SEPA que las que te cobre tu banco por transferencias nacionales (suelen ser 0€) o internacionales si estás en otro país.
  • En 2 o 3 días laborables deberías recibir el saldo.

De momento, N26 solo permite agregar fondos a tu cuenta mediante transferencia bancaria pero, excepto en Francia, puedes hacerlo desde cualquier cuenta, aunque no esté a tu nombre.

N26 Black

La cuenta gratuita está muy bien, y te puede servir para viajes puntuales, pero cuando N26 desata todo su potencial es con las cuentas de pago.

En el caso de N26 Black, obtienes todo esto por una cuota mensual de 9,90€:

  • Sin límite de número de retiradas en cajeros.
  • Sin comisiones por pagos ni por cambios de divisas.
  • Seguro de Allianz, que cubre gastos médicos de urgencia en viaje, y atención telefónica 24/7.
  • Reembolso de gastos si hay más de 4 horas de retraso en un vuelo o en la entrega de maletas.
  • Seguro de robo de móvil (si lo has comprado con la tarjeta N26) y ante sustracciones de efectivo en cajeros automáticos usando la tarjeta.
  • Puedes crear hasta 10 subcuentas en la app de N26.
  • Diseño negro y exclusivo de la tarjeta física.

Si viajas a menudo, creo que son ventajas que podrían justificar la cuota mensual con creces.

N26 Metal

Si quieres ir más allá, o directamente te pasas media vida en los aeropuertos, el plan Metal te tratará a cuerpo de Rey.

A todo lo que incluye N26 Black, y por una cuota de 16,90, se añade:

  • Atención al cliente prioritaria y exclusiva, por teléfono o chat.
  • Garantía extendida en compras realizadas con la tarjeta.
  • Descuentos exclusivos con marcas de primer nivel.
  • 12 meses gratuitos de suscripción a WeWork, que son oficinas de coworking repartidas por todo el mundo a las que tendrás libre acceso.
  • Descuentos con Drivy.es y Hotels.com.
  • Una tarjeta de acero inoxidable en tres colores a escoger: negro carbón, rosa cuarzo y gris perla.

Si por 7 euros más quieres que te mimen como a un bebé o no te importa invertir en este tipo de servicios porque lo de nómada digital se te queda corto, go Metal.

N26 Empresas

Si eres freelance también puedes operar con una cuenta “N26 autónomos”, tal y como ellos la proclaman.

En realidad, el nombre oficial de la cuenta es N26 Business, pero no puedes abrirla a nombre de una empresa, tiene que estar a tu nombre, como trabajador por cuenta propia.

Tienen estos detalles contigo:

  • Emiten un reembolso del 0,01% en todas tus compras con la tarjeta N26 Business, de diseño exclusivo, por cierto.
  • Monitorean cada movimiento en tus negocios con notificaciones en tu móvil al instante.
  • Habilitan una capa extra de seguridad que Mastercard promociona como 3D Secure, prevención de fraudes.
  • Categorizan todas tus transacciones, además de dejarte a ti mismo etiquetarlas.
  • Guardan un detallado histórico de movimientos en tu cuenta que más tarde te permiten exportar a un CSV (para hojas de cálculo, por ejemplo).
  • N26 permite trabajar con la cuenta también mediante su web, no solo en la aplicación móvil; puede ser muy útil si la usas para negocios y te pasas conectado a Matrix las 24 horas.

Solo tienes una oportunidad para abrir una cuenta Business cuando te das de alta, ya que no puedes cambiar o abrir otra una vez que eres usuario de N26.

¿Necesitas hacer pagos personales con tu cuenta Business? Puedes, pero ten en cuenta que si te abres esta cuenta el uso predominante debe ser para trabajo.

Es indispensable que residas en uno de estos países: Alemania, Austria, Francia, Italia, España, Portugal, Irlanda, Grecia, Países Bajos, Bélgica, Luxemburgo, Finlandia, Letonia, Estonia, Lituania, Eslovaquia, Eslovenia.

N26 vs Revolut

Llegamos a una de las comparativas más demandadas en cuanto a tarjetas sin comisiones, Revolut o N26, ¿cuál es mejor?

Bueno, como todo en la vida, depende.

Si nos fijamos solo en números, la Revolut Estándar:

  • Opera en todo el mundo.
  • No te cobra comisión por cambio de divisas (hasta 6000€ al mes).
  • No hay límite por número de retiradas en cajeros, pero sí hay un límite de 200€ al mes en extracciones gratuitas.
  • Más flexibilidad a la hora de recargar tu cuenta (transferencia, tarjeta de débito, crédito).

Mientras que el plan básico de N26:

  • Permite 5 extracciones gratuitas en cajeros al mes, sin límite por cantidad.
  • Carga un 1,7% de comisión por cada cambio de divisas.
  • Es válida en solo 28 países europeos.
  • Solo recarga mediante transferencia (más lento).

Aunque para ti puede ser importante el hecho de que N26 ya está operando en toda Europa con IBAN español, mientras que Revolut sigue trabajando a día de hoy en ofrecer esta opción.

No vas a tener problemas con Hacienda con ninguna de las dos (salvo que te dediques profesionalmente a la estafa, que no creo que sea tu caso), pero tener un IBAN español siempre garantiza menos movidas, sobre todo al domiciliar recibos.

Es cuando trasladamos la competición a sus respectivas modalidades de pago que el partido está más reñido:

  • Revolut mantiene ciertos límites aún en su versión Premium (7,99€ al mes), como los 400€ de retirada en cajeros.
  • Mientras que N26 Black elimina todos los que tenía la cuenta gratuita: válida en todo el mundo, sin límite de reintegros en cajeros al mes, sin comisiones por cambio de divisas… Con una cuota algo más cara (9,90€ al mes).

Tendrás que irte a los pequeños detalles para decidirte por una u otra en estas modalidades, como por ejemplo la aseguradora (Allianz en el caso de N26 y una aseguradora propia en Revolut) y su letra pequeña.

En general, mi opinión es que N26 sale ganando en los planes de pago (que también son ligeramente más caros), y elegir una u otra en su modalidad gratuita va a depender mucho de tus circunstancias personales.

N26 o BNEXT

Otra de las tarjetas sin comisiones que más atención está acaparando últimamente es la española BNEXT.

Y no sale mal parada cuando comparamos los planes para pobres de las dos cuentas:

  • BNEXT: opera en todo el mundo, sin comisión por divisas hasta 2000€ al mes, 3 reintegros en cajeros gratuitamente en cada mensualidad.
  • N26: hasta 5 reintegros, 1,7% por cambio de divisas, opera en 28 países europes.

Por lo que BNEXT, que obviamente también disfruta de un IBAN español, puede ser tu siguiente tarjeta a no ser que las limitaciones de N26 te cuadren o te interese ir a por uno de los planes de pago del banco alemán.

La desventaja de BNEXT es que lleva muy poquito tiempo funcionando (desde el 2017 en fase beta) y no tiene aún la autoridad, solidez, ni popularidad de N26, que está mucho más extendida y consolidada.

Hay que ver como evoluciona esta fintech española con el tiempo.

N26 Condiciones

Quizá te he mareado tanto con decenas de datos que no acabas de tener claro si en tu situación especial puedes abrir una cuenta N26.

En este apartado resumiré muy claramente las condiciones necesarias para optar a este producto bancario:

  1. No tener ya una cuenta N26 abierta activa.
  2. Tener más de 18 años.
  3. Ser residente legal de uno de los siguientes países: Alemania, Austria, Irlanda, Francia, España, Italia, los Países Bajos, Bélgica, Portugal, Finlandia, Luxemburgo, Eslovenia, Estonia, Grecia, Eslovaquia, Reino Unido, Polonia, Suecia, Dinamarca, Noruega, Liechtenstein o Islandia.
  4. Estar en posesión de un documento identificativo legal, y en vigor, en tu país de residencia.
  5. Disponer de un smartphone compatible, capaz de descargar la última versión de la app N26.
    1. En dispositivos Apple, a partir del iPhone 4S y sistema operativo iOS 11.
    2. En Android, versión 5.0 y posteriores (puedes consultarlo en Ajustes > Acerca del dispositivo).
  6. Ser capaz de verificar tu identidad durante una videollamada en idioma español, inglés, francés, italiano o alemán.
  7. Estar dispuesto a proporcionar, obviamente, todos tus datos personales.

Como es habitual, también tendrás que aceptar la política de privacidad y tratamiento de datos de la empresa, que viene a ser la estándar en este tipo de servicios bancarios y seguramente no más abusiva que la de Facebook.

Cómo cerrar cuenta N26

Vale, has probado N26 y no te ha gustado, o crees que ya no vas a necesitar más el servicio y prefieres cerrar tu cuenta en lugar de dejarla abandonada a su suerte.

Puedes solicitar su cierre enviando un email a:

support@n26.com

¿Qué te van a pedir?

  1. Un escrito donde quede claro que deseas cerrar tu cuenta lo antes posible o la fecha aproximada en la que quieres que ocurra.
  2. El IBAN de tu cuenta y nombre y apellidos asociados.
  3. Que tu saldo no sea negativo o que transfieras dinero a la cuenta hasta dejarla sin deudas.
  4. Si tienes una cuenta de pago, estar al día de la cuota mensual o de cualquier gasto relacionado con productos de la cuenta.
  5. Un número de cuenta externa (en la zona Euro), en el caso de que tu saldo sea positivo y desees que te transfieran ese activo a dicha cuenta antes del cierre (si no quieres esperar a esta gestión, transfiere el saldo tú mismo a otra cuenta antes de solicitar la cancelación, pero asegúrate de que tienes cubiertos posibles pagos pendientes).

Si no quieres escribir un correo electrónico a pelo, sino algo que quede más bonito, formal y ordenado, también puedes enviarles al mismo email este formulario adjunto.

Cuando cancelas un producto financiero que tiene asociada una tarjeta física, recuerda que siempre es buena idea destruirla por completo con unas buenas tijeras u otra herramienta de exterminación que tengas en tu poder.

Resumen

N26 es un gran producto financiero para la vida moderna, especialmente si viajas mucho y necesitas hacer pagos en el extranjero, obtener efectivo en cualquier cajero sin estar pendiente de comisiones abusivas o hacer cambio de divisas.

Es una opción interesante si buscas una cuenta sin gastos de gestión y mantenimiento para tu negocio freelance.

Tendrás una cuenta con IBAN español y un plan gratuito muy competente, con sus ventajas y desventajas según tu caso particular.
Si decides ir a por una modalidad de pago, se convierte en uno de los productos de este tipo más completos del mercado en la actualidad, si no el mejor.